HEADLINE NEWS

Subscribe Here!

Enter your email address. It;s free!

Delivered by FeedBurner

Asuransi Kesehatan - Inovasi Amerika dalam Asuransi Kesehatan


PENDAHULUAN - Istilah "asuransi kesehatan" umumnya digunakan di Amerika Serikat untuk menggambarkan program apa pun yang membantu membayar biaya pengobatan, baik melalui asuransi yang dibeli secara pribadi, asuransi sosial atau program kesejahteraan sosial non-asuransi yang didanai oleh pemerintah. Sinonim untuk penggunaan ini termasuk "cakupan kesehatan," "cakupan perawatan kesehatan" dan "manfaat kesehatan" dan "asuransi kesehatan." Dalam pengertian yang lebih teknis, istilah ini digunakan untuk menggambarkan segala bentuk asuransi yang memberikan perlindungan terhadap cedera atau penyakit.

asuransi kesehatan


Di Amerika, industri asuransi kesehatan telah berubah dengan cepat selama beberapa dekade terakhir. Pada tahun 1970-an kebanyakan orang yang memiliki asuransi kesehatan memiliki asuransi ganti rugi. Asuransi ganti rugi sering disebut fee-forservice. Ini adalah asuransi kesehatan tradisional di mana penyedia medis (biasanya dokter atau rumah sakit) dibayar biaya untuk setiap layanan yang diberikan kepada pasien yang tercakup dalam polis.

Kategori penting yang terkait dengan rencana ganti rugi adalah perawatan kesehatan yang dikendalikan konsumen (CDHC).

Rencana kesehatan yang diarahkan oleh konsumen memungkinkan individu dan keluarga memiliki kontrol yang lebih besar terhadap perawatan kesehatan mereka, termasuk kapan dan bagaimana mereka mengakses perawatan, jenis perawatan apa yang mereka terima dan berapa banyak yang mereka habiskan untuk layanan perawatan kesehatan.

Namun, rencana ini dikaitkan dengan deduksi yang lebih tinggi yang harus dibayarkan oleh tertanggung dari sakunya sebelum mereka dapat mengklaim uang asuransi. Rencana perawatan kesehatan yang digerakkan oleh konsumen termasuk Rencana Pengembalian Kesehatan (HRAs), Flexible Spending Accounts (FSA), rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi (HDHps), Asuransi Medis Archer (MSA) dan Asuransi Kesehatan (HSAs). Dari jumlah tersebut, Asuransi Kesehatan adalah yang terbaru dan mereka telah menyaksikan pertumbuhan yang cepat selama dekade terakhir.

APA ITU AKUN TAMBAHAN KESEHATAN?

A Health Savings Account (HSA) adalah Asuransi medis yang diuntungkan pajak yang tersedia bagi para pembayar pajak di Amerika Serikat. Dana yang dikontribusikan ke akun tidak dikenakan pajak penghasilan federal pada saat deposit. Ini dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat setiap saat tanpa kewajiban pajak federal.

Fitur lain adalah bahwa dana yang disumbangkan ke Asuransi Kesehatan berguling dan terakumulasi dari tahun ke tahun jika tidak dibelanjakan. Ini dapat ditarik oleh karyawan pada saat pensiun tanpa kewajiban pajak. Penarikan untuk biaya yang memenuhi syarat dan bunga yang diperoleh juga tidak dikenakan pajak penghasilan federal. Menurut Kantor Perbendaharaan AS, 'Asuransi Kesehatan adalah alternatif untuk asuransi kesehatan tradisional; ini adalah produk tabungan yang menawarkan cara berbeda bagi konsumen untuk membayar perawatan kesehatan mereka.

HSA memungkinkan Anda membayar pengeluaran kesehatan saat ini dan menabung untuk pengeluaran medis dan pensiunan medis yang berkualitas di masa mendatang secara bebas pajak. ' Jadi Asuransi Kesehatan adalah upaya untuk meningkatkan efisiensi sistem perawatan kesehatan Amerika dan mendorong orang untuk lebih bertanggung jawab dan bijaksana terhadap kebutuhan perawatan kesehatan mereka. Ini termasuk dalam kategori rencana perawatan kesehatan yang didorong konsumen.

Asal Mula Asuransi Kesehatan


AsuransiKesehatan didirikan di bawah Medicare Prescription Drug, Improvement, dan Modernization Act yang disahkan oleh Kongres AS pada Juni 2003, oleh Senat pada Juli 2003 dan ditandatangani oleh Presiden Bush pada 8 Desember 2003.

Kelayakan -

Individu berikut berhak untuk membuka Akun Tabungan Kesehatan -

- Mereka yang tercakup oleh Rencana Kesehatan Berkurang Tinggi (HDHP).
- Mereka yang tidak tercakup oleh rencana asuransi kesehatan lainnya.
- Mereka yang tidak terdaftar di Medicare4.

Juga tidak ada batasan pendapatan bagi siapa yang dapat berkontribusi pada HAS dan tidak ada persyaratan untuk mendapatkan pemasukan untuk berkontribusi pada HAS. Namun HAS tidak dapat dibentuk oleh mereka yang bergantung pada pengembalian pajak orang lain. Juga HSA tidak dapat diatur secara mandiri oleh anak-anak.

Apa itu rencana Kesehatan Berkurang Tinggi (HDHP)?

Pendaftaran dalam Rencana Kesehatan Berkurang Tinggi (HDHP) adalah kualifikasi yang diperlukan untuk siapa saja yang ingin membuka Asuransi Kesehatan. Bahkan HDHPs mendapat dorongan oleh Undang-Undang Modernisasi Medicare yang memperkenalkan HSAs. Rencana Kesehatan yang Dikurangkan Tinggi adalah rencana asuransi kesehatan yang memiliki ambang batas tertentu yang dapat dikurangi. Batas ini harus dilalui sebelum orang yang diasuransikan dapat mengklaim uang asuransi. Itu tidak mencakup biaya medis dolar pertama. Jadi seorang individu harus membayar sendiri biaya awal yang disebut biaya out-of-pocket.

Dalam sejumlah biaya HDHP imunisasi dan perawatan kesehatan preventif dikeluarkan dari deductible yang berarti bahwa individu tersebut mendapatkan penggantian untuk mereka. HDHP dapat diambil baik oleh individu (bekerja sendiri maupun dipekerjakan) dan majikan. Pada tahun 2008, HDHP adalahditawarkan oleh perusahaan asuransi di Amerika dengan deductible mulai dari minimum% 241,100 untuk Self dan% 242,200 untuk cakupan Diri dan Keluarga. Batas maksimum saku untuk HDHPs adalah% 245.600 untuk diri sendiri dan% 2411.200 untuk pendaftaran Diri dan Keluarga. Batas yang dapat dikurangkan ini disebut batas IRS sebagaimana diatur oleh Internal Revenue Service (IRS).

Dalam HDHP hubungan antara deductible dan premi yang dibayarkan oleh tertanggung adalah proporsional terbalik, yaitu lebih tinggi dikurangkan, menurunkan premi dan sebaliknya. Keuntungan utama dari HDHPs adalah bahwa mereka akan a) menurunkan biaya perawatan kesehatan dengan menyebabkan pasien lebih sadar biaya, dan b) membuat premi asuransi lebih terjangkau untuk yang tidak diasuransikan. Logikanya adalah bahwa ketika pasien sepenuhnya tertutup (yaitu memiliki rencana kesehatan dengan deductible rendah), mereka cenderung kurang sadar kesehatan dan juga kurang sadar biaya ketika pergi untuk perawatan.

Membuka Asuransi Kesehatan


Seseorang dapat mendaftar untuk HSA dengan bank, credit unions, perusahaan asuransi dan perusahaan lain yang disetujui. Namun tidak semua perusahaan asuransi menawarkan rencana asuransi kesehatan HSAqualified sehingga penting untuk menggunakan perusahaan asuransi yang menawarkan jenis rencana asuransi yang berkualitas. Majikan juga dapat mengatur rencana untuk karyawan. Namun, akun itu selalu dimiliki oleh individu. Pendaftaran online langsung dalam asuransi kesehatan yang memenuhi syarat HSA tersedia di semua negara kecuali Hawaii, Massachusetts, Minnesota, New Jersey, New York, Rhode Island, Vermont dan Washington.

Kontribusi ke Asuransi Kesehatan


Kontribusi untuk HSAS dapat dibuat oleh individu yang memiliki akun, oleh majikan atau oleh orang lain. Ketika dibuat oleh majikan, kontribusinya tidak termasuk dalam pendapatan karyawan. Ketika dibuat oleh seorang karyawan, itu diperlakukan sebagai dibebaskan dari pajak federal. Untuk tahun 2008, jumlah maksimum yang dapat dikontribusikan (dan dikurangi) untuk suatu HSA dari semua sumber adalah:


  • % 242,900 (cakupan mandiri)
  • % 245,800 (cakupan keluarga)


Batasan ini ditetapkan oleh Kongres AS melalui undang-undang dan mereka diindeks setiap tahun untuk inflasi. Untuk individu di atas 55 tahun, ada ketentuan mengejar khusus yang memungkinkan mereka untuk menyetorkan tambahan% 24800 untuk tahun 2008 dan% 24900 untuk 2009. Jumlah maksimum aktual yang dapat diberikan oleh individu juga tergantung pada jumlah bulan yang dicakup oleh HDHP (berbasis pro-rata) pada hari pertama setiap bulan. Misalnya, jika Anda memiliki cakupan HDHP keluarga mulai dari Januari 1,2008 hingga 30 Juni 2008, kemudian berhenti memiliki cakupan HDHP, Anda diizinkan berkontribusi HSA 6/12% 245.800, atau% 242.900 untuk 2008.

Jika Anda memiliki keluarga HDHP cakupan mulai tanggal 1 Januari 2008 hingga 30 Juni 2008, dan hanya memiliki cakupan HDHP dari 1 Juli 2008 hingga 31 Desember 2008, Anda diizinkan untuk berkontribusi HSA sebesar 6/12 x% 245.800 ditambah 6/12% 242.900 , atau% 244,350 untuk 2008. Jika seseorang membuka HDHP pada hari pertama setiap bulan, maka dia dapat berkontribusi untuk HSA pada hari pertama itu sendiri.

Namun, jika dia membuka akun pada hari lain selain yang pertama, maka dia dapat berkontribusi pada HSA mulai bulan depan dan seterusnya. Kontribusi dapat dibuat hingga 15 April tahun berikutnya. Kontribusi kepada HSA yang melebihi batas kontribusi harus ditarik oleh individu atau dikenakan pajak cukai. Individu harus membayar pajak penghasilan atas kelebihan jumlah yang ditarik.

Kontribusi oleh Majikan


Pemberi kerja dapat memberikan kontribusi pada akun HAS karyawan berdasarkan rencana pengurangan gaji yang dikenal sebagai rencana Bagian 125. Ini juga disebut rencana kafetaria. Kontribusi yang dibuat di bawah rencana kantin dibuat secara pra-pajak yaitu mereka dikeluarkan dari pendapatan karyawan. Majikan harus memberikan kontribusi pada dasar yang sebanding. Kontribusi yang sebanding adalah kontribusi untuk semua HSAs pemberi kerja yang 1) jumlah yang sama atau 2) persentase yang sama dari deductible tahunan.

Namun, karyawan paruh waktu yang bekerja kurang dari 30 jam seminggu dapat diperlakukan secara terpisah. Majikan juga dapat mengkategorikan karyawan menjadi mereka yang memilih untuk cakupan diri saja dan mereka yang memilih cakupan keluarga. Pemberi kerja dapat secara otomatis memberikan kontribusi kepada HSA atas nama karyawan kecuali karyawan tersebut secara khusus memilih untuk tidak memberikan kontribusi semacam itu oleh pemberi kerja.

Penarikan dari HSAs


HSA dimiliki oleh karyawan dan dia dapat membuat pengeluaran yang memenuhi syarat dari itu kapanpun diperlukan. Dia juga memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi, berapa banyak untuk menarik biaya yang memenuhi syarat, perusahaan mana yang akan memegang akun dan jenis investasi apa yang akan dibuat untuk menumbuhkan akun. Fitur lain adalah bahwa dana tetap di akun dan peran dari tahun ke tahun.

Tidak ada gunanyaditawarkan oleh perusahaan asuransi di Amerika dengan deductible mulai dari minimum% 241,100 untuk Self dan% 242,200 untuk cakupan Diri dan Keluarga. Batas maksimum saku untuk HDHPs adalah% 245.600 untuk diri sendiri dan% 2411.200 untuk pendaftaran Diri dan Keluarga. Batas yang dapat dikurangkan ini disebut batas IRS sebagaimana diatur oleh Internal Revenue Service (IRS). Dalam HDHP hubungan antara deductible dan premi yang dibayarkan oleh tertanggung adalah proporsional terbalik, yaitu lebih tinggi dikurangkan, menurunkan premi dan sebaliknya.

Keuntungan utama dari HDHPs adalah bahwa mereka akan a) menurunkan biaya perawatan kesehatan dengan menyebabkan pasien lebih sadar biaya, dan b) membuat premi asuransi lebih terjangkau untuk yang tidak diasuransikan. Logikanya adalah bahwa ketika pasien sepenuhnya tertutup (yaitu memiliki rencana kesehatan dengan deductible rendah), mereka cenderung kurang sadar kesehatan dan juga kurang sadar biaya ketika pergi untuk perawatan.

Membuka Asuransi Kesehatan


Seseorang dapat mendaftar untuk HSA dengan bank, credit unions, perusahaan asuransi dan perusahaan lain yang disetujui. Namun tidak semua perusahaan asuransi menawarkan rencana asuransi kesehatan HSAqualified sehingga penting untuk menggunakan perusahaan asuransi yang menawarkan jenis rencana asuransi yang berkualitas. Majikan juga dapat mengatur rencana untuk karyawan. Namun, akun itu selalu dimiliki oleh individu. Pendaftaran online langsung dalam asuransi kesehatan yang memenuhi syarat HSA tersedia di semua negara kecuali Hawaii, Massachusetts, Minnesota, New Jersey, New York, Rhode Island, Vermont dan Washington.

Kontribusi ke Asuransi Kesehatan


Kontribusi untuk HSAS dapat dibuat oleh individu yang memiliki akun, oleh majikan atau oleh orang lain. Ketika dibuat oleh majikan, kontribusinya tidak termasuk dalam pendapatan karyawan. Ketika dibuat oleh seorang karyawan, itu diperlakukan sebagai dibebaskan dari pajak federal. Untuk tahun 2008, jumlah maksimum yang dapat dikontribusikan (dan dikurangi) untuk suatu HSA dari semua sumber adalah:
% 242,900 (cakupan mandiri)
% 245,800 (cakupan keluarga)

Batasan ini ditetapkan oleh Kongres AS melalui undang-undang dan mereka diindeks setiap tahun untuk inflasi. Untuk individu di atas 55 tahun, ada ketentuan mengejar khusus yang memungkinkan mereka untuk menyetorkan tambahan% 24800 untuk tahun 2008 dan% 24900 untuk 2009. Jumlah maksimum aktual yang dapat diberikan oleh individu juga tergantung pada jumlah bulan yang dicakup oleh HDHP (berbasis pro-rata) pada hari pertama setiap bulan.

Misalnya, jika Anda memiliki cakupan HDHP keluarga mulai dari Januari 1,2008 hingga 30 Juni 2008, kemudian berhenti memiliki cakupan HDHP, Anda diizinkan berkontribusi HSA 6/12% 245.800, atau% 242.900 untuk 2008. Jika Anda memiliki keluarga HDHP cakupan mulai tanggal 1 Januari 2008 hingga 30 Juni 2008, dan hanya memiliki cakupan HDHP dari 1 Juli 2008 hingga 31 Desember 2008, Anda diizinkan untuk berkontribusi HSA sebesar 6/12 x% 245.800 ditambah 6/12% 242.900 , atau% 244,350 untuk 2008.

Jika seseorang membuka HDHP pada hari pertama setiap bulan, maka dia dapat berkontribusi untuk HSA pada hari pertama itu sendiri. Namun, jika dia membuka akun pada hari lain selain yang pertama, maka dia dapat berkontribusi pada HSA mulai bulan depan dan seterusnya. Kontribusi dapat dibuat hingga 15 April tahun berikutnya. Kontribusi kepada HSA yang melebihi batas kontribusi harus ditarik oleh individu atau dikenakan pajak cukai. Individu harus membayar pajak penghasilan atas kelebihan jumlah yang ditarik.

Kontribusi oleh Majikan


Pemberi kerja dapat memberikan kontribusi pada akun HAS karyawan berdasarkan rencana pengurangan gaji yang dikenal sebagai rencana Bagian 125. Ini juga disebut rencana kafetaria. Kontribusi yang dibuat di bawah rencana kantin dibuat secara pra-pajak yaitu mereka dikeluarkan dari pendapatan karyawan.

Majikan harus memberikan kontribusi pada dasar yang sebanding. Kontribusi yang sebanding adalah kontribusi untuk semua HSAs pemberi kerja yang 1) jumlah yang sama atau 2) persentase yang sama dari deductible tahunan. Namun, karyawan paruh waktu yang bekerja kurang dari 30 jam seminggu dapat diperlakukan secara terpisah. Majikan juga dapat mengkategorikan karyawan menjadi mereka yang memilih untuk cakupan diri saja dan mereka yang memilih cakupan keluarga. Pemberi kerja dapat secara otomatis memberikan kontribusi kepada HSA atas nama karyawan kecuali karyawan tersebut secara khusus memilih untuk tidak memberikan kontribusi semacam itu oleh pemberi kerja.

Penarikan dari HSAs


HSA dimiliki oleh karyawan dan dia dapat membuat pengeluaran yang memenuhi syarat dari itu kapanpun diperlukan. Dia juga memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi, berapa banyak untuk menarik biaya yang memenuhi syarat, perusahaan mana yang akan memegang akun dan jenis investasi apa yang akan dibuat untuk menumbuhkan akun. Fitur lain adalah bahwa dana tetap di akun dan peran dari tahun ke tahun. Tidak ada gunanyamengurangi peningkatan biaya perawatan kesehatan dan meningkatkan efisiensi sistem perawatan kesehatan di Amerika Serikat.

Rencana yang memenuhi syarat HSA biasanya menyediakan alat pendukung keputusan enrollee yang mencakup, sampai batas tertentu, informasi tentang biaya layanan perawatan kesehatan dan kualitas penyedia layanan kesehatan. Para ahli menyarankan bahwa informasi yang dapat dipercaya tentang biaya layanan perawatan kesehatan tertentu dan kualitas penyedia layanan kesehatan tertentu akan membantu pendaftar menjadi lebih aktif terlibat dalam pengambilan keputusan pembelian perawatan kesehatan. Alat-alat ini dapat disediakan oleh operator asuransi kesehatan untuk semua pendaftar rencana asuransi kesehatan, tetapi kemungkinan akan lebih penting untuk mendaftarkan rencana-rencana yang memenuhi syarat HSA yang memiliki insentif keuangan yang lebih besar untuk membuat keputusan yang matang tentang kualitas dan biaya penyedia layanan kesehatan dan jasa.

Diyakini bahwa premi yang lebih rendah yang terkait dengan HSAs / HDHP akan memungkinkan lebih banyak orang untuk mendaftar untuk asuransi kesehatan. Ini berarti bahwa kelompok berpenghasilan rendah yang tidak memiliki akses ke Medicare akan dapat membuka HSAs. Tidak diragukan lagi deductible lebih tinggi terkait dengan HDHP yang memenuhi syarat HSA, tetapi diperkirakan bahwa penghematan pajak berdasarkan HSA dan premi yang lebih rendah akan membuat mereka lebih murah daripada paket asuransi lainnya.

Dana yang dimasukkan ke dalam HSA dapat diperpanjang dari tahun ke tahun. Tidak ada gunanya atau kehilangan itu aturan. Ini mengarah pada pertumbuhan tabungan dari pemegang akun. Dana tersebut dapat diakumulasikan bebas pajak untuk biaya pengobatan di masa mendatang jika pemegang menginginkannya. Juga tabungan dalam HSA dapat ditanam melalui investasi.

Sifat dari investasi tersebut ditentukan oleh tertanggung. Penghasilan simpanan di HSA juga dibebaskan dari pajak penghasilan. Pemegang dapat menarik simpanannya di HSA setelah berusia 65 tahun tanpa membayar pajak atau denda apa pun. Pemegang akun memiliki kendali penuh atas akunnya. Dia adalah pemilik akun tersebut sejak awal. Seseorang dapat menarik uang saat dan ketika diperlukan tanpa gatekeeper. Pemilik juga memutuskan berapa banyak yang harus dimasukkan ke dalam akunnya, berapa banyak yang harus dibelanjakan dan berapa yang harus ditabung untuk masa depan. HSAs bersifat portabel. Ini berarti bahwa jika pemegang mengubah pekerjaannya, menjadi pengangguran atau pindah ke lokasi lain, dia masih dapat mempertahankan akun tersebut.

Juga jika pemegang akun sangat menginginkan dia dapat mentransfer Akun Penghematan Kesehatannya dari satu agen pengelola ke yang lain. Dengan demikian portabilitas adalah keuntungan dari HSAs. Keuntungan lain adalah bahwa sebagian besar rencana HSA menyediakan cakupan dolar pertama untuk perawatan pencegahan. Ini benar untuk semua rencana HSA yang ditawarkan oleh perusahaan besar dan lebih dari 95% dari rencana yang ditawarkan oleh perusahaan kecil. Itu juga berlaku lebih dari setengah (59%) dari rencana yang dibeli oleh individu.

Semua rencana yang menawarkan manfaat perawatan pencegahan dolar pertama termasuk fisik tahunan, imunisasi, perawatan bayi dan bayi, mammogram dan tes Pap; 90% termasuk screening kanker prostat dan 80% termasuk screening kanker usus besar. Beberapa analis percaya bahwa HSAs lebih bermanfaat bagi mereka yang muda dan sehat karena mereka tidak perlu membayar terlalu banyak biaya. Di sisi lain, mereka harus membayar premi yang lebih rendah untuk HDHPs yang membantu mereka memenuhi kemungkinan tak terduga.

Asuransi Kesehatan juga menguntungkan bagi pemberi kerja. Manfaat memilih Rekening Tabungan kesehatan melalui rencana asuransi kesehatan tradisional dapat secara langsung mempengaruhi garis bawah dari anggaran manfaat majikan. Misalnya, Rekening Tabungan Kesehatan bergantung pada polis asuransi yang dapat dikurangkan tinggi, yang menurunkan premi dari rencana karyawan. Juga semua kontribusi pada Rekening Tabungan Kesehatan adalah pra-pajak, dengan demikian menurunkan gaji kotor dan mengurangi jumlah pajak yang harus dibayar majikan.

Kritik terhadap HSAs

Para penentang Asuransi Kesehatan berpendapat bahwa mereka akan melakukan lebih banyak kerugian daripada kebaikan untuk sistem asuransi kesehatan Amerika. Beberapa organisasi konsumen, seperti Consumers Union, dan banyak organisasi medis, seperti American Public Health Association, telah menolak HSA karena, menurut mereka, mereka hanya menguntungkan orang yang sehat, lebih muda dan membuat sistem perawatan kesehatan lebih mahal untuk orang lain. Menurut ekonom Stanford, Victor Fuchs, "Pengaruh utama menempatkan lebih banyak pada konsumen adalah untuk mengurangi unsur redistribusi sosial asuransi.

Sebagian yang lain percaya bahwa HSAS menghapus orang sehat dari kolam asuransi dan itu membuat premi naik untuk semua orang yang tersisa. HSAs mendorong orang untuk lebih memperhatikan diri sendiri dan menyebarkan risiko sekitar kurang. Kekhawatiran lain adalah bahwa uang yang disimpan orang dalam HSAs tidak akan memadai. Beberapa orang percaya bahwa HSA tidak memungkinkan penghematan yang cukup untuk menutupi biaya. Bahkan orang yang berkontribusi maksimalmengurangi peningkatan biaya perawatan kesehatan dan meningkatkan efisiensi sistem perawatan kesehatan di Amerika Serikat.

Rencana yang memenuhi syarat HSA biasanya menyediakan alat pendukung keputusan enrollee yang mencakup, sampai batas tertentu, informasi tentang biaya layanan perawatan kesehatan dan kualitas penyedia layanan kesehatan. Para ahli menyarankan bahwa informasi yang dapat dipercaya tentang biaya layanan perawatan kesehatan tertentu dan kualitas penyedia layanan kesehatan tertentu akan membantu pendaftar menjadi lebih aktif terlibat dalam pengambilan keputusan pembelian perawatan kesehatan. Alat-alat ini dapat disediakan oleh operator asuransi kesehatan untuk semua pendaftar rencana asuransi kesehatan, tetapi kemungkinan akan lebih penting untuk mendaftarkan rencana-rencana yang memenuhi syarat HSA yang memiliki insentif keuangan yang lebih besar untuk membuat keputusan yang matang tentang kualitas dan biaya penyedia layanan kesehatan dan jasa.

Diyakini bahwa premi yang lebih rendah yang terkait dengan HSAs / HDHP akan memungkinkan lebih banyak orang untuk mendaftar untuk asuransi kesehatan. Ini berarti bahwa kelompok berpenghasilan rendah yang tidak memiliki akses ke Medicare akan dapat membuka HSAs. Tidak diragukan lagi deductible lebih tinggi terkait dengan HDHP yang memenuhi syarat HSA, tetapi diperkirakan bahwa penghematan pajak berdasarkan HSA dan premi yang lebih rendah akan membuat mereka lebih murah daripada paket asuransi lainnya. Dana yang dimasukkan ke dalam HSA dapat diperpanjang dari tahun ke tahun.

Tidak ada gunanya atau kehilangan itu aturan. Ini mengarah pada pertumbuhan tabungan dari pemegang akun. Dana tersebut dapat diakumulasikan bebas pajak untuk biaya pengobatan di masa mendatang jika pemegang menginginkannya. Juga tabungan dalam HSA dapat ditanam melalui investasi.

Sifat dari investasi tersebut ditentukan oleh tertanggung. Penghasilan simpanan di HSA juga dibebaskan dari pajak penghasilan. Pemegang dapat menarik simpanannya di HSA setelah berusia 65 tahun tanpa membayar pajak atau denda apa pun. Pemegang akun memiliki kendali penuh atas akunnya. Dia adalah pemilik akun tersebut sejak awal. Seseorang dapat menarik uang saat dan ketika diperlukan tanpa gatekeeper.

Pemilik juga memutuskan berapa banyak yang harus dimasukkan ke dalam akunnya, berapa banyak yang harus dibelanjakan dan berapa yang harus ditabung untuk masa depan. HSAs bersifat portabel. Ini berarti bahwa jika pemegang mengubah pekerjaannya, menjadi pengangguran atau pindah ke lokasi lain, dia masih dapat mempertahankan akun tersebut.

Juga jika pemegang akun sangat menginginkan dia dapat mentransfer Akun Penghematan Kesehatannya dari satu agen pengelola ke yang lain. Dengan demikian portabilitas adalah keuntungan dari HSAs. Keuntungan lain adalah bahwa sebagian besar rencana HSA menyediakan cakupan dolar pertama untuk perawatan pencegahan. Ini benar untuk semua rencana HSA yang ditawarkan oleh perusahaan besar dan lebih dari 95% dari rencana yang ditawarkan oleh perusahaan kecil. Itu juga berlaku lebih dari setengah (59%) dari rencana yang dibeli oleh individu.

Semua rencana yang menawarkan manfaat perawatan pencegahan dolar pertama termasuk fisik tahunan, imunisasi, perawatan bayi dan bayi, mammogram dan tes Pap; 90% termasuk screening kanker prostat dan 80% termasuk screening kanker usus besar. Beberapa analis percaya bahwa HSAs lebih bermanfaat bagi mereka yang muda dan sehat karena mereka tidak perlu membayar terlalu banyak biaya. Di sisi lain, mereka harus membayar premi yang lebih rendah untuk HDHPs yang membantu mereka memenuhi kemungkinan tak terduga.

Asuransi Kesehatan juga menguntungkan bagi pemberi kerja. Manfaat memilih Asuransi kesehatan melalui rencana asuransi kesehatan tradisional dapat secara langsung mempengaruhi garis bawah dari anggaran manfaat majikan. Misalnya, Asuransi Kesehatan bergantung pada polis asuransi yang dapat dikurangkan tinggi, yang menurunkan premi dari rencana karyawan. Juga semua kontribusi pada Asuransi Kesehatan adalah pra-pajak, dengan demikian menurunkan gaji kotor dan mengurangi jumlah pajak yang harus dibayar majikan.

Kritik terhadap HSAs

Para penentang Asuransi Kesehatan berpendapat bahwa mereka akan melakukan lebih banyak kerugian daripada kebaikan untuk sistem asuransi kesehatan Amerika. Beberapa organisasi konsumen, seperti Consumers Union, dan banyak organisasi medis, seperti American Public Health Association, telah menolak HSA karena, menurut mereka, mereka hanya menguntungkan orang yang sehat, lebih muda dan membuat sistem perawatan kesehatan lebih mahal untuk orang lain. Menurut ekonom Stanford, Victor Fuchs, "Pengaruh utama menempatkan lebih banyak pada konsumen adalah untuk mengurangi unsur redistribusi sosial asuransi.

Sebagian yang lain percaya bahwa HSAS menghapus orang sehat dari kolam asuransi dan itu membuat premi naik untuk semua orang yang tersisa. HSAs mendorong orang untuk lebih memperhatikan diri sendiri dan menyebarkan risiko sekitar kurang. Kekhawatiran lain adalah bahwa uang yang disimpan orang dalam HSAs tidak akan memadai. Beberapa orang percaya bahwa HSA tidak memungkinkan penghematan yang cukup untuk menutupi biaya. Bahkan orang yang berkontribusi maksimaldan tidak pernah mengambil uang keluar tidak akan dapat menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun jika inflasi berlanjut di industri perawatan kesehatan.

Lawan HSAs, juga termasuk tokoh-tokoh terkemuka seperti Komisaris Asuransi negara John Garamendi, yang menyebut mereka "resep berbahaya" yang akan mengguncang pasar asuransi kesehatan dan membuat hal-hal lebih buruk bagi yang tidak berasuransi. Kritik lain adalah bahwa mereka lebih menguntungkan orang kaya daripada orang miskin. Mereka yang berpenghasilan lebih tinggi akan bisa mendapatkan potongan pajak lebih besar daripada mereka yang berpenghasilan lebih rendah. Kritik menunjukkan bahwa deductible yang lebih tinggi bersama dengan premi asuransi akan mengambil bagian besar dari pendapatan kelompok berpenghasilan rendah. Juga kelompok pendapatan yang lebih rendah tidak akan mendapat manfaat besar dari keringanan pajak karena mereka sudah membayar sedikit atau tidak ada pajak. Di sisi lain, pemotongan pajak atas tabungan di HSAs dan pendapatan lebih lanjut dari simpanan HSA itu akan menelan biaya miliaran dolar uang pajak ke kas negara.

Departemen Keuangan telah memperkirakan HSA akan merugikan pemerintah% 24156 miliar selama satu dekade. Kritik mengatakan bahwa ini bisa meningkat secara substansial. Beberapa survei telah dilakukan mengenai keampuhan HSAS dan beberapa telah menemukan bahwa pemegang akun tidak terlalu puas dengan skema HSA dan banyak yang bahkan tidak tahu tentang kerja HSA. Salah satu survei yang dilakukan pada 2007 oleh karyawan Amerika oleh perusahaan konsultan sumber daya manusia, Towers Perrin, menunjukkan kepuasan dengan rencana kesehatan berbasis akun (ABHPs) rendah. Orang-orang tidak senang dengan mereka pada umumnya dibandingkan dengan orang-orang dengan perawatan kesehatan yang lebih tradisional. Responden mengatakan mereka tidak nyaman dengan risiko dan tidak mengerti cara kerjanya.

Menurut Dana Persemakmuran, pengalaman awal dengan HAS yang memenuhi syarat rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi mengungkapkan kepuasan rendah, biaya saku yang tinggi, dan masalah akses terkait biaya. Survei lain yang dilakukan dengan Employee Benefits Research Institute menemukan bahwa orang yang terdaftar dalam program kesehatan yang memenuhi syarat HSA yang memenuhi syarat sangat kurang puas dengan banyak aspek perawatan kesehatan mereka daripada orang dewasa dalam rencana yang lebih komprehensif.

Orang-orang dalam rencana ini mengalokasikan sejumlah besar pendapatan untuk mereka. perawatan kesehatan, terutama mereka yang memiliki kesehatan yang lebih buruk atau pendapatan yang lebih rendah. Survei juga menemukan bahwa orang dewasa dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi jauh lebih mungkin untuk menunda atau menghindari perawatan yang dibutuhkan, atau melewatkan pengobatan, karena biayanya. Masalah terutama terjadi pada mereka yang memiliki kesehatan yang lebih buruk atau pendapatan yang lebih rendah.

Para pemimpin politik juga telah vokal tentang kritik mereka terhadap HSAs. Anggota Kongres John Conyers, Jr. mengeluarkan pernyataan berikut yang mengkritik HSAs "Rencana perawatan kesehatan Presiden bukan untuk melindungi yang tidak diasuransikan, membuat asuransi kesehatan menjadi terjangkau, atau bahkan menurunkan biaya perawatan kesehatan.

Tujuan utamanya adalah untuk mempermudah bisnis untuk membuang beban asuransi kesehatan mereka ke pekerja, memberikan keringanan pajak kepada orang kaya, dan meningkatkan keuntungan bank dan broker keuangan.

Kebijakan perawatan kesehatan mengarang atas perintah kepentingan khusus tidak melakukan apa pun untuk membantu rata-rata orang Amerika. Dalam banyak kasus, mereka dapat membuat perawatan kesehatan menjadi semakin tidak dapat diakses. " Faktanya, laporan kantor Akuntan pemerintah AS, yang diterbitkan pada tanggal 1 April 2008 mengatakan bahwa tingkat pendaftaran di ASI lebih tinggi untuk individu berpenghasilan lebih tinggi daripada yang berpenghasilan lebih rendah.

Sebuah penelitian berjudul "Rekening Tabungan Kesehatan dan Rencana Kesehatan Yang Dikurangi:

 Apakah Mereka pilihan untuk Keluarga Berpenghasilan Rendah?

 Oleh Catherine Hoffman dan Jennifer Tolbert yang disponsori oleh Kaiser Family Foundation melaporkan temuan-temuan kunci berikut mengenai ASM:

a) Premi untuk rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA mungkin lebih rendah daripada asuransi tradisional, tetapi rencana ini menggeser lebih banyak risiko keuangan kepada individu dan keluarga melalui deduksi yang lebih tinggi.

b) Premi dan biaya out-of-pocket untuk rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA akan menghabiskan sebagian besar anggaran keluarga berpenghasilan rendah.

c) Sebagian besar individu dan keluarga berpenghasilan rendah tidak menghadapi kewajiban pajak yang cukup tinggi untuk mendapatkan manfaat secara signifikan dari pemotongan pajak yang terkait dengan HSAs.

d) Orang-orang dengan kondisi kronis, cacat, dan orang lain dengan kebutuhan medis biaya tinggi mungkin menghadapi biaya yang lebih besar di luar kantong di bawah rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA.

e) Pembagian biaya mengurangi penggunaan perawatan kesehatan, terutama layanan primer dan pencegahan, dan individu berpenghasilan rendah dan mereka yang sakit sangat sensitif terhadap peningkatan berbagi biaya.

f) Asuransi kesehatan dan rencana yang dapat dikurangi tinggi tidak mungkin secara substansial meningkatkan cakupan asuransi kesehatan di antara yang tidak diasuransikan.


Previous
« Prev Post

Kritik dan saran Anda selalu kami tunggu, tinggalkan lah komentar yang baik !

Contact Form

Name

Email *

Message *